Zinsen

Definition von Zinsen

Zinsen sind der Preis für geliehenes Geld oder die Vergütung für angelegtes Geld. Wer einen Kredit aufnimmt, zahlt Zinsen an die Bank. Wer Geld auf einem Tagesgeldkonto, Festgeldkonto oder einer anderen Geldanlage hält, erhält dafür Zinsen. Die Höhe hängt vom Zinssatz, von der Laufzeit, vom Risiko und vom allgemeinen Zinsniveau ab.

Berechnung von Zinsen

Der Zinssatz gibt an, wie viel Prozent des angelegten oder geliehenen Betrags pro Jahr als Zinsen anfallen. Bei einem Guthaben von 10.000 Euro und einem Zinssatz von 3 Prozent entstehen in einem Jahr 300 Euro Zinsen. Bei Krediten erhöht dieser Betrag die Kosten, bei Geldanlagen steigert er den Ertrag.

Wichtig ist der Unterschied zwischen nominalem und effektivem Zinssatz. Der nominale Zinssatz nennt den reinen Zins. Der effektive Zinssatz berücksichtigt zusätzliche Kosten und zeigt deshalb besser, wie teuer ein Kredit wirklich ist oder wie rentabel eine Anlage ausfällt.

Zinsen bei Tagesgeld, Festgeld und Girokonto

Beim Tagesgeld können Sparer:innen flexibel über ihr Geld verfügen. Banken zahlen dafür meist variable Zinsen, die sich kurzfristig ändern können. Ein Tagesgeldkonto eignet sich daher oft für Rücklagen, die verfügbar bleiben sollen.

Beim Festgeld legen Anleger:innen ihr Geld für eine feste Laufzeit an. Während dieser Zeit bleibt der Zinssatz in der Regel stabil. Dafür ist das Geld meist nicht flexibel verfügbar. Auf dem Girokonto gibt es häufig keine oder nur sehr geringe Zinsen, weil es vor allem dem Zahlungsverkehr dient.

Zinsen bei Krediten

Bei einem Kredit bestimmen Zinsen, wie viel Kreditnehmer:innen zusätzlich zur geliehenen Summe zurückzahlen müssen. Banken prüfen dabei Bonität, Laufzeit, Kredithöhe und Sicherheiten. Je höher das Risiko für die Bank, desto höher kann der Zinssatz ausfallen.

• Laufzeit: Eine längere Laufzeit kann die monatliche Rate senken, erhöht aber oft die gesamten Zinskosten.
• Bonität: Eine gute Zahlungsfähigkeit kann zu günstigeren Konditionen führen.
• Kreditart: Dispokredit, Ratenkredit und Immobilienkredit unterscheiden sich deutlich beim Zinssatz.

Rolle von Leitzins, Zentralbank und EZB

Die Zentralbank beeinflusst das allgemeine Zinsniveau über den Leitzins. Im Euroraum übernimmt diese Aufgabe die EZB. Erhöht die EZB den Leitzins, werden Kredite für Banken meist teurer. Diese Kosten geben Banken häufig an Kund:innen weiter. Gleichzeitig können die Zinsen für Tagesgeld und Festgeld steigen.

Sinkt der Leitzins, werden Kredite oft günstiger. Dafür fallen Guthabenzinsen meist niedriger aus. Deshalb wirkt sich die Geldpolitik direkt auf Kreditkosten, Sparverhalten und Geldanlage aus.

Wichtige Missverständnisse zu Zinsen

Hohe Zinsen sind nicht immer vorteilhaft. Bei einer Geldanlage können sie auf höhere Risiken hinweisen. Bei Krediten bedeuten sie höhere Kosten. Außerdem sollten Verbraucher:innen die Inflation beachten. Wenn die Inflation höher ist als der Zinssatz, verliert Geld trotz Zinsen an Kaufkraft.

Auch Zinsgarantien verdienen Aufmerksamkeit. Ein hoher Aktionszins beim Tagesgeld gilt oft nur für wenige Monate. Danach kann ein deutlich niedrigerer Zinssatz gelten.

FAQ

Was ist der Unterschied zwischen Zinsen und Zinssatz?

Zinsen sind der konkrete Geldbetrag, der gezahlt oder erhalten wird. Der Zinssatz ist der Prozentsatz, mit dem dieser Betrag berechnet wird.

Warum ändern Banken ihre Zinsen?

Banken reagieren auf den Leitzins der EZB, den Wettbewerb, die Marktlage und ihre eigenen Refinanzierungskosten. Deshalb können Zinsen für Tagesgeld, Festgeld und Kredite steigen oder fallen.

Welche Zinsen sind für Sparer:innen wichtig?

Für Sparer:innen zählen vor allem Guthabenzinsen, Laufzeit, Verfügbarkeit und Sicherheit. Tagesgeld bietet Flexibilität, Festgeld bietet oft planbare Zinsen über einen festen Zeitraum.